中国90%的家庭都在做倒退式家庭资产配置。
为什么这么说？原因有三个:
1、10年前的疯狂买房
2、过度高风险投资
3、中国保险信任度太低
坦白说，我们特别缺乏财商教育，从小到大没有人教过，我们即使有钱也不知道怎么让钱生钱。
今天这篇文很长，教你们树立正确的资产配置观念和配置比例，具体分析银行定期存款，国债，保险，基金，国债逆回购等理财资产的差异。
内容包括：
一、各类资产的风险是是什么样的？
二、各类型的资产配置比例应该是多少？
三、四个账户分别怎么去买？买什么？
1、要花的钱
2、保命的钱
3、保本的钱
4、生钱的钱
先看一张图：
我们的一生都在这条线上，我们一生的支出、收入、盈余都在这条线上。
这样看下来，我们真正赚钱的时间就只有38年左右，我们要在这期间赚够一生所需要的钱，包括奋斗期需要的买房买车、成家立业、生儿育女、赡养父母，包括自己60岁以后的养老期和下一代的教育期。
所以，在这38年当中，就一定需要规划，需要做合理的资产配置，让家庭资产在长时间的作用下稳稳增值。
到底怎么配置，才算是合理正确的呢？
一、各类资产的风险是是什么样的？
这是一个投资风险金字塔图，金字塔底端风险最低，越往上风险越高。
如果你是风险厌恶者，那就抱着最底下的银行定存、国债、增额寿险、年金险这类安全资产就行了。
如果稍微能够接受一些风险，可以买银行理财产品，也可以涉足基金和债券。
风险再往上有股票，信托，P2P，期货，外汇等等。
知道风险之后，了解投资类型，我们把各种资产做一个分类。
所有的投资基本可以分为上面这五种类型，前四种是比较适合我们普通人的投资类型，每一种都可以根据自己的情况选择配置。
如果你比较在意财富的安全性，那么安全性的投资的比例就可以适当多一点，风险性资产可以少投点。
如果你是一个喜欢冒险的人，那么投资性可以适当多一点，但是安全性的资产也不能没有，这是为你兜底的资产。
二、各类型的资产配置比例应该是多少？
这是著名的标准普尔家庭资产配置图，把家庭资产分为要花的钱，保命的钱，保本的钱和生钱的钱，各自按照相应的比例做分配。
其中保本的钱占比最大，占40%，要花的钱占比最小，仅占10%。
这种分配方法对大部分家庭来说，都有一定的借鉴意义。
这样梳理下来，不知道你们有没有感觉清晰一点。
三、四个账户分别怎么去买？买什么？
这篇文章包括银行定期存款，国债，保险，基金，国债逆回购等等的具体差异，最好先收藏一下，别刷过去又找不到了。
标准普尔图里面四个账户的设置，其实就是资产配置的方式。
作为普通人，如果掌握了这项技能，我相信远比你们偶尔小赚一笔钱要重要的多。
1、要花的钱——要花的钱，就是精打细算过日子
不买不需要的东西，减少不必要的消费，这放在哪个富豪那儿，都是变富的第一步。
然后，把短期要用的生活费，一般是3-6个月的生活费，我们可以放在余额宝，零钱通等货币基金里面。
虽然收益不高，只有1.5%-2%的年化，但是也比放在什么都没有的活期银行卡里强。
我平时的流动资金会放在微众银行里面的活期+，资金流动方便，也有2.8%左右的收益。
2、保命的钱——少花钱防大风险，包括意外、重疾、医疗的保障
想要避免贫穷，转移风险是必修课。这个必要性我不多说。
我想说一个家庭想要做好保障的基本方法论。
首先，保障要先保大人，先保家里能赚钱的人，这很好理解，大人一旦出事儿，家里特别需要这个钱。
其次，优先级最高的保障型保险是一份保障终身的重疾险，终身重疾险也是最贵的一类保障险种，各方面比较复杂，我们应该花更多的时间和心思去挑选一份更好的重疾险。
而其他像百万医疗险和意外险，市面上的产品和价格都相差不大，而且都是一年期的，选择成本并不是很高。
最后，因为家庭的风险，所有家庭成员是共担后果的。所以我们要站在整个家庭的角度去做配置，不能把所有预算放在一个人身上。
不然就很有可能导致整体配置不合理，忽漏了其中重大风险隐患。
3、保本的钱——保本的钱是普通人最重要的资产
这部分钱，是给自己的财务状况兜底的。
首先要考虑的是安全，必须是能够保本的，其次保本的前提下尽量提高收益率。
究竟哪些资产是安全的呢？我们一个个看下。
①银行定存——50万以内是无风险的
因为50万以内银行都会给我们买一份叫存款保险，万一银行出事儿了，这个50万以内的也是要赔给你的。
我们可以把少部分的钱放进去，但是银行定期存款不太灵活，而且是单利计息。
我之前分享过要用和来存钱，可以解决不灵活的问题，也能解决单利变复利的问题。这里我就不再说了，需要的朋友可以单独来问我。
现在还有一个趋势，银行定存的利息会越来越低，未来甚至可能跌破零利率。现在我们可以拿到2点几，3点几的利息，但是十年后，二十年后就很难保证。
②国债——几乎无风险
国债的利率也是一降再降，不过由于国家背书，安全性是没问题的。
国债也有一定的灵活性，比如你买5年期的国债，过了2年要用钱提前支取，也是可以的，会损失一部分利息。根据持有时间长短，以阶梯状利率计息，不满6个月不计付利息，满6个月不满24个月就扣除天利息，同时提前兑换国债需要支付本金1‰的手续费。
最重要的是，国债真的很难买到。
③商业储蓄险——没有风险，收益确定的
我比较推荐的商业储蓄险主要有两种：增额终身寿险和养老年金险。
?增额终身寿险——灵活的资产增值账户
市面上的大部分增额寿是按照约等于3.5%的年化复利终身增值的。每一年的现金价值是多少都是明确写到合同里的，很清楚。
像银行定存和国债都是单利计息，而增额寿和年金险的收益是复利计息，投入的时间越长，复利的威力越是能体现出来：
我们看账户的收益演示，越到后期折合年化单利越高，到保单年度第65年，折合单利甚至能达到11.6%。
拿我自己买的5万10年交的增额寿来说：
保单第10年：50万变成60万；
保单第20年：50万变成85万；
保单第25年：50万变成万。
如果需要的话，可以在孩子长大之后取出一笔钱给孩子上大学或者创业或者婚嫁，老了之后可以选择每年取出一些用于养老，剩余的现金价值就继续复利增值。
这样不仅孩子教育问题解决了，养老问题解决了，身故后还能给受益人留一笔钱。
从整个生命周期的规划来看，增额寿收益很高，灵活性也很好。
?养老年金险——与生命等长的理财计划
养老年金更多的是为了养老服务，相较于增额寿而言，它的功能性更大一些。
对我来说，我老了之后应该会更倾向于那种安全稳定的现金流，所以我给自己也补充了一份养老年金险，如果我们能长寿活过80岁，年金险的收益在后期甚至会比增额寿更高一点，达到复利4点多。
不过在80岁之前，年金和增额寿的收益是相差不大的。
我觉得如果明确这笔钱是用于养老的话，我建议是6：4，增额寿占60%，年金险占40%；
如果不确定这笔钱用于什么，只是先存着的话，那就全部买增额寿。
④银行理财产品——中低风险
银行理财产品也是现在大家买的比较多的产品，利率大概在2.29%~3.97%之间。
虽然现在银行理财变成风险产品了，有时候亏了点，但是长期来看，风险还是很可控的。
银行理财产品也可以买，比如有一些封闭期比较短的，3个月，6个月的，那我们就可以把短期资金放进去增值。
短期收益客观，但是长期会面临利率下行的风险。
⑤货币基金——中低风险
目前主流的货币基金像余额宝的收益已经跌破2%了，过去辉煌的时代已经不复存在了，最高的时候利率甚至达到7%，短短几年从7%到跌破2%，令人唏嘘。现在我流动的现金都不放在余额宝了。
但是不得不说，货币基金的流动性真的很好，转入转出都是实时到账的。
⑥国债逆回购——低风险
国债逆回购相当于短期贷款，是一种非常短期的投资思路，在一些特定的时期收益会比较高。
每当季末、半年末、年末，由于企业出于自身指标考核、做账等需求，这个时点就缺钱，如果部分机构从银行借不到钱，那么就会通过国债逆回购的过渡方式来借钱，宁愿多付点利息。
所以买国债逆回购一般都是短期操作，有点儿薅羊毛的意思。收益非常普通，没有什么投资价值。
如果你很空，喜欢薅羊毛，可以经常去
